Guide service public

Mobiliser son épargne (apport personnel)

Vous pouvez financer tout ou partie de votre investissement immobilier en mobilisant votre épargne. Cet apport personnel peut comprendre :

• les sommes placées sur un compte bancaire, un compte épargne logement (CEL) ou un livret (livret A, d'épargne populaire ou de développement durable),
• l'épargne acquise au titre de la participation dans l'entreprise.

Contracter un crédit immobilier

Vous pouvez également financer tout ou partie de votre investissement en contractant un crédit immobilier. Vous pouvez obtenir, sous conditions, différents types de prêts, notamment :

• prêt épargne logement, obtenus grâce à un plan d'épargne logement (PEL) ou un compte épargne logement (CEL),
• prêt à taux zéro renforcé (PTZ+),
• prêt classique, accordé par une banque,
• prêt conventionné d'accession sociale (PAS),
• prêt Action logement (ex-1% logement),
• prêt accordé par une caisse de retraite ou une mutuelle,
• prêt accordé aux fonctionnaires,
• prêts relais (prêts contractés dans l'attente de la vente du logement précédent).

Attention : certains prêts sont soumis à des conditions de ressources (PTZ+, PAS, voire le prêt classique) ou à un apport personnel.

Quels éléments prendre en compte dans mon financement ?

Le financement d'une opération immobilière comprend plusieurs éléments.

Il peut comporter et combiner notamment :

• l'achat du logement,

• l'achat du terrain,
• la construction du logement,
• des travaux sur le logement,
• les frais de négociation ou un commissionnement si vous utilisez les services d'un agent immobilier,
• les frais de notaire,
• les frais liés à l'emprunt (frais de dossier, d'hypothèque...).

Quel est le taux d'endettement maximum ?

La loi ne fixe pas de taux d'endettement maximum. Il est cependant d'usage de ne pas s'endetter au delà d'un tiers de ses revenus.

Le taux d'endettement se détermine en effectuant le rapport entre :

• les charges (remboursement des emprunts, pensions à verser, charges du logement...),
• et les revenus nets du ménage.